O que preciso saber sobre pensões?

Pensão é uma forma de economizar para a aposentadoria, com algumas outras vantagens tributárias. Quando você se aposenta ou atinge uma determinada idade, um esquema de pensão paga a você uma quantia fixa pelo resto da vida. Para a maioria das empresas, é uma obrigação permitir que os funcionários tenham acesso a um esquema de pensão ou pelo menos indicar um consultor financeiro que pode explicar as vantagens e desvantagens dos milhares de opções de pensão disponíveis.

De quanto você precisa?

Esta é a grande pergunta. Você pode ter uma pensão tão grande quanto sua contribuição, mas existem algumas dicas para dar uma ideia melhor do quanto você realmente precisa:

É difícil pensar em qual será a sua situação se sua aposentadoria estiver longe, mas, se você considerar suas despesas fixas (como alimento, impostos e eletricidade) e acrescentar algumas atividades de lazer anuais previstas (como férias, teatro, viagens e jantares), poderá calcular uma estimativa de quanto gasta por mês.

Não se esqueça de que, diferente de sua situação atual, na época em que se aposentar, você não pagará mais aluguel ou hipoteca e também não terá que arcar com despesas relacionadas ao trabalho, como gastos com transportes e compra de roupa.

Depois de ter uma ideia geral quanto à renda de aposentaria desejada, entre em contato com um consultor financeiro ou outro especialista em pensão e faça os devidos planejamentos. Você também pode usar uma das muitas calculadoras de pensão disponíveis para ter uma ideia rápida.

Lembre-se: quanto mais cedo você der início a um plano de pensão, menos terá que pagar por mês para atingir a renda de aposentadoria desejada.

Pensões estaduais

Antigamente, isso era o suficiente. Hoje em dia, o valor da pensão tem diminuído lentamente e chegou ao ponto de não ser mais suficiente para as necessidades básicas, mesmo sem hipoteca ou outras despesas maiores. A menos que não se importe de passar o resto da vida contando centavos, você muito provavelmente precisará fazer investimentos privados adicionais para sua aposentadoria.

O valor da pensão estadual que você receberá dependerá do nível das contribuições feitas para a Previdência Social durante toda sua vida profissional. Mesmo assim, se não pagar as contribuições por “anos de serviço” suficientes, você correrá o risco de não ganhar o valor integral.

Esquemas de pensão corporativos

Muitas empresas oferecem seu próprio esquema e você deve aceitá-lo, especialmente se não tiver nenhuma provisão alternativa. Existem dois tipos de esquema principais:

• Pensões relacionadas ao salário - com base no seu salário e no número de anos que você participa no esquema. Geralmente, esses esquemas envolvem contribuições maiores durante a vigência do plano.

• Pensões de aquisição em dinheiro - com base em quanto você paga e no desempenho dos fundos durante a vigência do esquema. Normalmente, esse plano é usado para comprar uma “anuidade” ou título de renda vitalícia.

Os esquemas corporativos exigem que você pague uma contribuição regular baseada em uma porcentagem do seu salário, em cima da qual o empregador pode optar por efetuar um pagamento adicional. Você provavelmente também poderá fazer contribuições extras por conta própria para aumentar os benefícios de sua pensão final.
 

Se você fizer parte de um esquema corporativo, seu empregador pagará suas contribuições antes da dedução do imposto, o que basicamente significa que seus impostos diminuirão.

A idade em que você pode começar a receber sua pensão é estipulada nos termos e condições de cada esquema. Pergunte os detalhes específicos de sua pensão para o administrador de pensão da empresa ou um consultor financeiro externo.

Pensões pessoais

Além dos esquemas de pensão convencionais, nos quais você investe seu dinheiro com uma organização confiável e o deixa render, existem inúmeras maneiras alternativas de investir para obter uma renda própria quando se aposentar.

A maioria dessas opções envolve negócios físicos e pode ser qualquer coisa, desde o aluguel de várias propriedades para obter uma renda fixa até a venda de uma propriedade menor para aumentar os fundos. O mercado imobiliário é relativamente estável, mas tem altos e baixos devido a muitos fatores que não podem ser controlados.

Se quiser realmente se envolver nesta questão, um plano de pensão pessoal de investimento próprio (Self Invested Personal Pension, SIPP) permitirá que você trabalhe de perto com um consultor para saber onde e como investir seu dinheiro para obter o melhor retorno.

Todas as estratégias de investimento possuem um elemento de risco e algumas podem ser extremamente arriscadas. Como regra geral, nunca invista uma grande parte de seus fundos com um único fornecedor ou solução. Sempre tente propagar sua exposição ao risco e, a menos que seja especialista em investimentos e pensões, sempre procure orientação antes de tomar qualquer decisão de investimento.